Aina toisinaan tulee vastaan tilanne, jolloin on syystä tai toisesta tarve hakea pankista tai muulta rahoituslaitokselta lainaa. Tällainen tilanne voi olla esimerkiksi kodinkoneen äkillinen rikkoutuminen, auton hankkiminen uuden työpaikan vuoksi tai lemmikin sairastuminen. Kaikkea ei yksinkertaisesti voi ennakoida ja tällaisina hetkinä oma talous tarvitsee joustovaraa.
Lainan hakeminen ja ottaminen on erittäin tavallista, eikä sitä tarvitse hävetä, mutta mitä tahansa lainaa ei kuitenkaan kannatta ottaa. Tässä artikkelissa käymme läpi, mistä kuluttajan on mahdollista saada lainaa mahdollisimman helposti, nopeasti ja edullisin ehdoin. Kerromme myös, miksi ensimmäisenä eteen tulevaan, helpolta vaikuttavaan lainavaihtoehtoon ei kannata käytännössä koskaan tarttua.
Millä kriteereillä pankit myöntävät lainaa?
Pankit saavat määritellä melko vapaasti, minkälaisilla perusteilla ne haluavat lainata rahaa asiakkailleen ja ne saavat myös valita asiakkaansa vapaasti. Miltään pankilta ei siis saa varmasti lainaa ja tietty henkilö voi saada lainaa hyvin erilaisilla ehdoilla kuin mitä itse saisit. Luonnollisesti pankkien on toki toimittava lainsäädännön sallimissa rajoissa, mutta rajat antavat pankeille varsin paljon liikkumatilaa.
Tavallisimpia lainoja ovat niin sanotut vakuudettomat kulutusluotot. Varsin usein näitä lainoja nimitetään esimerkiksi autolainoiksi, remonttilainoiksi tai venelainoiksi niiden käyttötarkoituksen mukaan. Yleisesti vakuudettoman lainan myöntämiseksi kuluttajalla tulee olla vähintään:
- Säännölliset ja riittävät tulot tämän hakemaan lainasummaan verrattuna (yleensä vähintään noin 10 000 euroa vuodessa)
- Suomalaiset verkkopankkitunnukset ja suomalaisen operaattorin puhelinnumero
- Pysyvä asuinpaikka Suomessa, yleensä vähintään muutaman vuoden ajan
- Riittävän korkea ikä (usein 18 vuotta riittää, toisinaan vaaditaan hieman korkeampi ikä)
- Moitteettomat luottotiedot eli ei voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä
Aina esimerkiksi maksuhäiriömerkintä ei täysin estä lainan saamista, joten asia kannattaa aina tarkistaa, etenkin jos maksuhäiriömerkinnän kertymisestä on jo kulunut aikaa. Varsin usein lainaajalta edellytetään kuitenkin täysin moitteetonta luottohistoriaa. Tämä on paitsi pankin etu, usein myös lainanottajan itsensä etu, jolla pyritään estämään ylivelkaantuminen. Jos et siis saa lainaa, kannattaa pohtia, miten omaa tilannetta voisi parantaa.
Helpoin laina ei ole aina paras laina
Lainojen myöntäminen on pankeille liiketoimintaa, johon liittyy aina myös pankin näkökulmasta riski. Pankit haluavatkin, että lainaamisesta laskennallisesti kertyvä tuotto ylittää asiakkaan laskennallisen riskin. Tämän vuoksi lainan kokonaishinta nousee yleensä huomattavasti suuremmaksi kuin lainan nimellinen summa. Hintaan vaikuttavat suuresti pankin velottamat korot ja mahdolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut.
Etenkin jos rahoituksen tarve on äkillinen, moni saattaa päätyä googlettamaan, miltä pankilta lainaa saisi helpoiten ja mahdollisimman nopeasti tilille. Tällöin saatetaan tarttua ensimmäiseen vastaan tulevaan vaihtoehtoon, minkä vain sattuu saamaan. Usein kuluttaja saattaa klikata esimerkiksi hakukoneen ensimmäiseksi näyttämän mainostajan linkkiä ja päätyy hakemaan lainaa vain kyseiseltä toimijalta. Rahat saatetaan esimerkiksi luvata tilille välittömästi, mikä saattaa tuottaa helpotuksen tunteen.
Vaikka lainan tarve yllättäisi äkillisesti ja syntyisi mielikuva, että aikaa kilpailuttamiseen ei ole, ei tämä ole lähes koskaan totta. Lainojen kilpailutus on nimittäin nykyään äärimmäisen nopeaa, koska asiakkaan ei enää tarvitse täyttää lainahakemuksia yksittäisten pankkien sivuilla. Läheskään kaikki eivät siis suinkaan tiedä, että samassa ajassa voi kilpailuttaa kymmenien lainanantajien lainat ja myös rahat saa yleensä tilille lähes välittömästi. Näin ollen ei ole oikeastaan yhtäkään syytä, miksi lainoja ei kannattaisi kilpailuttaa myös äkillisen tarpeen ilmaantuessa.
Paljonko lainaa minun kannattaa ottaa?
Koska jokaisesta lainaamastasi eurosta kertyy aina korkokuluja ja lähes aina myös muita kuluja, on yleensä järkevää pyrkiä minimoimaan lainasumma. Toisaalta joskus täsmällisen summan arvioiminen voi olla vaikeaa, esimerkiksi jos lainan käyttötarkoituksena on remontti. Lainaa kannattaakin hakea yleensä hieman enemmän kuin mitä uskoo tarvitsevansa, sillä lainan voi yleensä maksaa pois aiemmin, mikäli elämäntilanne tämän sallii. Asia tulee toki aina tarkistaa lainaehdoista.
Sopivaa lainasummaa pohtiessa on hyvä miettiä esimerkiksi sitä, onko käytettävissä myös osittain omia säästöjä vai rahoitetaanko koko hankinta lainasummalla. On myös hyvä muistaa, että etenkin laina-ajaltaan pitkässä lainassa korkokulut voivat nousta helposti merkittävään osaan. Liian pientä kuukausierää ei kuitenkaan kannata valita, sillä tällöin laina ei välttämättä lyhene lainkaan ja maksat lähinnä korkokuluja.
Lainalaskurin avulla voi helposti arvioida, minkälainen kuukausierä on sopiva omalle taloudellesi ja minkälaisella maksuajalla saisit esimerkkisumman maksettua pois. Laskuri huomioi niin korot kuin kulutkin, joten saat hyvän kuvan siitä, miten esimerkiksi pidempi maksuaika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Sopivan kuukausierän valintaan vaikuttavat esimerkiksi kotitalouden käytössä olevat tulot ja mahdolliset muut lainat, kuten asuntolaina tai opintolaina.
Kuinka saan selville, minkälaista lainaa voisin saada?
Paitsi pankkien lainanmyöntämisperusteissa, myös itse lainoissa on huomattavia eroja. Lainasummaan ja lainan ehtoihin voivat vaikuttaa paitsi myöntävä pankki, myös oma elämäntilanteesi. Kannattaakin aina kilpailuttaa useampi lainanantaja, jotta saat hyvän kuvan kokonaistilanteesta. Jokaisella pankilla on aina omat kriteerinsä lainan myöntämiseen, minkä vuoksi naapurin valitsema pankki ei ole välttämättä juuri sinulle edullisin vaihtoehto.
Esimeriksi Summarumin lainojen kilpailutus -työkalun selvität käden käänteessä, minkälaista lainaa juuri sinä voit saada. Yksi hakemus lähetetään jopa yli 30:lle eri pankille ja lainanantajalle, joten säästät rutkasti aikaa verrattuna yksittäisten pankkien lainahakemuksiin. Tulokset tulevat näytölle lähes välittömästi, joten voit aloittaa vertailun heti.
Lainanantajan voi valita vapaasti
Kannattaa aina myös muistaa, että voit kuluttajana valita vapaasti, miltä pankilta tai lainanantajalta haluat lainata rahaa. Vaikka siis ostaisit keittiö- tai kattoremontin tietyn palveluntarjoajan kautta, ei sinulla ole minkäänlaista velvoitetta hakea rahoitusta samalta toimijalta. Esimerkiksi remontteja tarjoavat yritykset ovat yleensä tehneet sopimuksen tietyn pankin tai rahoituslaitoksen kautta ja suosittelevat tämän vuoksi herkästi juuri kyseisen lainanantajan tuotteita.
Vaikka rahoituksen hakeminen esimerkiksi keittiömyyjän kumppanina toimivalta rahoituslaitokselta voi aluksi kuulostaa helpolta ja näppärältä, et useinkaan saa eteesi parasta mahdollista tarjousta. Olet myös etulyöntiasemassa, kun tiedät jo etukäteen, millaista rahoitusta sinun on mahdollista saada, eikä sinun tarvitse pohtia rahoitusta enää tarjousta hyväksyessäsi. Saatavilla oleva lainasumma ehtoineen saattaa vaikuttaa esimerkiksi siihen, minkälaisia materiaalivalintoja päädyt tekemään tai haluatko tinkiä esimerkiksi lainan kohteena olevan auton lisävarusteista.
Kilpailuttaminen ei sido lainanottoon
Yksi lainojen kilpailuttamisen parhaita puolia on, että voit vertailla saamiasi tarjouksia vapaasti ajan kanssa, eikä sinun tarvitse välttämättä valita yhtäkään palveluntarjoajista. Joskus lainaehdot voivat olla yksinkertaisesti kannaltasi huonoja, jolloin kannattaa pohtia muita tapoja rahoittaa hankinta, tai lykätä hankintaa tulevaisuuteen. Erilaisten vaihtoehtojen punnitseminen onkin järkevää, jos lainaa ei ole välttämätöntä ottaa, vaan hankintaan on mahdollista käyttää esimerkiksi osittain myös omaa rahaa.
Huolimatta siitä, päädytkö hakemaan lainaa yhdeltäkään toimijalta, saat kuitenkin joka tapauksessa kattavan kokonaiskuvan tarjolla olevista vaihtoehdoista sekä markkinan tämänhetkisistä lainaehdoista. Kilpailuttaminen ei siis koskaan mene hukkaan, vaan voit käyttää kilpailutusta hyvänä apuvälineenä esimerkiksi hankinnan kokonaiskustannusten arvioimisessa verrattuna rahasumman säästämiseen itse.
Yksi kilpailuttamisen suosituimpia käyttötarkoituksia on myös nykyisten, monesta eri paikasta hankittujen lainojen yhdistäminen. Voit halutessasi verrata omia, nykyisiä lainojasi nyt tarjolla oleviin vaihtoehtoihin ja kartoittaa samalla lainojesi tilanteen ja ehdot suhteessa tämänhetkiseen hintatasoon. Toisinaan esimerkiksi aiemmin otetut, korkeakorkoiset lainat on edullista yhdistää yhdeksi, paremmin hallittavaksi kokonaisuudeksi. Tämä voi tuoda selvää säästöä ja samalla selkeyttä oman talouden hoitoon.