Lainojen kilpailuttamisesta puhutaan paljon, ja jokaisen lainaa harkitsevat suositellaan tekevän kilpailutus ennen tarjousten hyväksymistä. Kaikille ei ole kuitenkaan selvää, mitä sillä tarkoitetaan ja miksi se kannattaa tehdä.
Kilpailuttaminen sanana voi olla monille tuttu muusta yhteydestä. Puhelinliittymät ja sähkösopimukset kilpailutetaan, mutta lainaa harkitessa käännytään vain oman pankin tai yhden tahon puoleen. Tämän jälkeen tartutaan ensimmäiseen myöntävään lainatarjoukseen ja hyväksytään se.
Toimimalla näin saatetaan kuitenkin hyväksyä kallein lainatarjous, ja maksaa tarpeettoman paljon kuluja ja korkoja. Kilpailuttamalla lainat voidaan säästää jopa puhelinliittymää ja sähkösopimusta enemmän rahaa erityisesti silloin, kun lainasumma on isompi. Lainojen kilpailutus ei vaadi hakijalta isoa vaivaa, koska siinä voidaan hyödyntää lainojen vertailupalvelua.
Lainojen kilpailuttaminen ja vertailu onnistuu hetkessä Axolaina.fi -sivustolla, joka auttaa löytämään edullisen lainatarjouksen. Perehdymme alla tarkemmin lainojen kilpailuttamiseen liittyviin kysymyksiin ja kerromme niihin vastaukset.
Mitä lainojen kilpailuttaminen tarkoittaa?
Lainojen kilpailuttaminen tarkoittaa eri lainantarjoajien tarjoamien lainojen vertailemista keskenään. Tavoitteena on löytää laina, joka tarjoaa edullisimman koron ja kulut. Kilpailuttamisen yhteydessä voidaan verrata myös lainaehtoja, mutta yleensä hinta on valintaa tehdessä ratkaisevassa asemassa.
Lainatarjoukset tehdään aina yksilöllisesti jokaiselle hakijalle, joten tarjouksen voi saada vain lähettämällä hakemuksen. Pankkien ja rahoituslaitosten lainatuotteiden korkoja ja muita kuluja voi vertailla myös nettisivuilta löytyvien esimerkkilaskelmien perusteella, mutta lopullinen lainatarjous saadaan vasta hakemuksen lähettämisen jälkeen.
Mitä kattavampi kilpailutus tehdään, sitä varmemmin löytyy omiin tarpeisiin sopiva laina.
Miten lainatarjouksia vertaillaan?
Lainatarjouksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota muun muassa lainan kokonaiskustannuksiin, korkoon, takaisinmaksuaikaan ja mahdollisiin muihin lainaan liittyviin kuluihin. Vertailemalla eri lainatarjouksia voi selvittää, mikä laina sopii parhaiten omaan taloudelliseen tilanteeseen ja tarpeisiin.
Vertaillessa huomioidaan erityisesti seuraavia asioita:
- Korko ja kulut: Useimmiten tärkein lainan valintaan vaikuttava tekijä on sen hinta. Kilpailuttamisella pyritään löytämään mahdollisimman edullinen tarjous, joten tarjouksia tutkiessa vertaillaan korkoja ja muita kuluja. Lainan kuluja voivat olla esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksu ja pikanostosta veloitettava lisämaksu. Kokonaiskustannukset voivat vaihdella merkittävästi eri lainojen välillä. Lainakorkoa parempi mittari vertailuun on todellinen vuosikorko, joka sisältää sekä koron että kaikki muut kulut.
- Takaisinmaksuaika: Myös takaisinmaksuaika vaikuttaa siihen, kuinka suureksi lainan kokonaiskulut muodostuvat. Pidempi takaisinmaksuaika voi alentaa kuukausittaisia lyhennyksiä, mutta samalla kokonaiskustannukset nousevat.
- Takaisinmaksun joustavuus: Lainaehdoista löytyy myös tieto siitä, tarjoaako lainanmyöntäjä joustoa takaisinmaksuun. Joustoa ovat esimerkiksi mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin ja mahdollisuus tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja.
- Lainan ehdot: Aina ennen lainatarjouksen hyväksymistä kannattaa vielä varmistaa, että on ymmärtänyt kaikki lainaan liittyvät ehdot.
Lainatarjousten vertailun kautta löytää parhaiten sopivan ja edullisimman lainavaihtoehdon.
Mitkä asiat vaikuttavat lainan hinnoitteluun?
Lainojen hinnat vaihtelevat, eikä kilpailutuksen tuloksena saa kahta saman hintaista tarjousta. On selvää, että lainan hinnoitteluun vaikuttaa esimerkiksi lainan määrä, takaisinmaksuaika, rahoituslaitoksen oma hinnoittelu ja hakemuksessa annetut tiedot. Myös samalla lainasummalla ja takaisinmaksuajalla saa kuitenkin hyvin eri hintaisia lainatarjouksia.
Tämä johtuu siitä, että myös hakijan tiedot vaikuttavat korkoprosenttiin ja siten lainan kokonaiskuluihin. Jokainen pankki tekee hakijasta riskinarvion itsenäisesti ja arvostaa hieman eri asioita. Vaikka hakemuksen tiedot pysyvät samoina, voivat saadut tarjoukset erota toisistaan. Hakemuksesta katsotaan muun muassa seuraavia asioita:
- Hakijan tulot ja maksukyky – yleensä parempi maksukyky tietää edullisempaa korkoa.
- Ikä – vasta 18-vuotta täyttäneen elämäntilanne ei ole yhtä vakiintunut kuin 40-vuotiaan. Nuori ikä voidaan nähdä isompana riskinä, mikä nostaa tarjotun lainan korkoprosenttia.
- Työsuhteen pituus – pitkään samassa työssä ollut jatkaa todennäköisesti siellä myös lainan takaisinmaksun ajan. Tulotason katsotaan olevan vakiintunut, mikä voi näkyä edullisempana korkoprosenttina.
- Asumismuoto – vaikka vakuudettomalle lainalle ei aseteta varsinaista vakuutta, voidaan omistusasunto nähdä positiivisena asiana.
- Muut velat – iso määrä muita velkoja voidaan nähdä riskinä, joka nostaa lainatarjouksen korkoprosenttia.
Näiden tekijöiden lisäksi myös lainanantajan omat käytännöt ja yleinen korkotaso vaikuttavat lainojen hintoihin.
Mikä on lainojen vertailupalvelu?
Lainojen vertailupalvelu on verkkosivusto, joka auttaa sinua vertailemaan lainoja. Vertailupalvelun avulla voi täyttää vain yhden hakemuksen, joka välitetään hakijan puolesta useille rahoituslaitoksille. Hakemuksen täyttäminen edellyttää vain toimivaa nettiä ja tietokonetta tai älypuhelinta. Lainatarjouksia saa nopeasti, minkä jälkeen voi vertailla niitä hinnan ja muiden ominaisuuksien perusteella.
Yhteenvetona voidaan todeta, että lainojen kilpailuttaminen on osa järkevää talouden suunnittelua ja rahankäyttöä. Se voi auttaa säästämään, kun ensimmäisen lainatarjouksen sijaan etsitään edullisin lainatarjous.